少し前に読者様から次のような質問をいただきました。以下簡単に縮めました。
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質問は『いまキャッシュで2000万円があったら何を買いますか?』というものです。
家族構成:33歳夫婦+2歳児+0歳児双子の5人
妻は専業主婦で収入0
保有資産:総額約2600万円(含み益、課税未考慮)
内訳:SPXL500万、レバナス160万、ウェルスナビ230万、Slim米国&Slim先進国200万、約1ビットコイン、IOSTが30万(唯一の含み損)、会社の確定拠出年金が260万円、現金約300万円
・早期FIREしたい
・2000万円のうち1300万円は両親に援助してもらい、自宅の購入資金にするよう言われている
・ビットコインに投資したいが大負けしたら言い訳できない怖い!
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アドバイスできる立場では全くないですしそんなもの出来ないので、あくまで私が上記の立場だったらどうするかを考えます。
結論
長くなったので結論から。2つ考えました。
パターン①
- 1300万円の親の援助には一切手を付けない。
- 700万円の余剰資金の半分~2/3はさっさとBTCへ。
- 370万円~420万円/BTCになるまで残り半分でナンピン買いをしてガッツリ買う
- 上記タイミングになったらウェルスナビいらないので全部売ってBTCにする。タイミングは適当。
- 370万円以下になったら米国株/先進国株も全部売却してBTCにする
- それ以下になったら投資失敗を認めて70歳まで働け!
パターン②
- 1300万円の親の援助のうちジュニアNISA分の480万円は投資にまわしていいかご両親に提案する
- ジュニアNISA枠はBTC関連銘柄(※MSTR,MARA,RIOT当たり)に投資
- 700万円の余剰資金の半分~2/3はさっさとBTCへ。
- 370万円~420万円/BTCになるまで残り半分でナンピン買いをしてガッツリ買う
- 上記タイミングになったらウェルスナビいらないので全部売ってBTCにする。タイミングは適当。
- それ以下になったら投資失敗を認めて70歳まで働け!
※パターン①から米国株/先進国株の売却をしないものとする
優先順位を決める
では最初に優先順位を決めます。目標とそれに対するボトルネックを割り出します。
・早期FIREしたい
・1300万円は親の援助でありここを減らしたくない
・子供が3人もいるため路頭に迷いたくない
・どのぐらい良い家が必要か?
結局この4つのうち、どこを優先するかで投資方針は全く異なるものになるということです。ここの割合は正直当人にしか分からないものでしょう。
あくまで私がこの立ち位置だったらを最初に書きますと、
- 親に援助してもらった1300万円は使わない
- もしくは「300万円だけ自由に投資で使わせて!」とか懇願して使わせてもらう。たとえば「ジュニアNISA」で使う分だけもらうとか。
- 1300万円も融資してもらえている背景があり、かつ、早期FIRE志望ならもう少しリスク取りたい。
私は基本的に親や他人の資金に頼る投資はしません。極論言えば1300万円はハイリスクな投資にはつかいません。
FIREって結局自分がダラダラしたいだけの目標なんですよ。※起業したいとか目標意識あるなら別です
それってつまり、
「ダラダラしたいから金貸して!」
って言ってるようなもんなんです。さすがに家族でもそれをねだるのは違うなって。
ここはご家族の意向通り、家の補助として頂いたお金として使うべきと思います。
ただし、親と合意のと、1300万円のうち多少は投資に使う旨を伝えた上で投資するのはアリかなと思っている。
私は「現金はゴミ」信者ですのである程度どこかに資産を置いておきたいという気持ちはあります。
ということで、1300万円の使い道は私ならこうする
- 1300万円のうちジュニアNISA分である480万円だけ「VT」や「VTI」に投資する、もしくはジュニアNISAの非課税を利用して疑似BTCである「MSTR」「MARA」「RIOT」にここでリスクを大きく取ることを検討する。ジュニアNISAなら親に説明しやすいため(※子供のためといいやすい)
- 820万円は普通に家の補填に使えばいいので現金ガチホでいい。
- 820万円もあるならもう一つの余剰資金である700万円はリスク資産、BTCに自由に使って全く問題ない。BTCが失敗しても超余裕で余生過ごせる※ただし仕事は70歳まで継続を覚悟する
33歳夫婦でこの資産は超すごいです。やべーです。投資も仕事も多分相当うまくいってると思うので私の考え述べるのが恥ずかしくなってくるレベル。
ハッキリ言うと、820万円家のお金とはいえ背景にあるのは強すぎます。そして仕事もしている状況なら投資に失敗しても生きていくとはできます。早期FIREを目指すならそのぐらいのリスクは負うべきです。早期FIREならね。
で、この状況下において低リスク資産1020万円(インデックス/ウェルスナビ/現金)は正直おおいなぁって思ってます。
なぜそう思うかというと、やはり両親からもらった1300万円がでかい。でかすぎる。
1300万円って家賃10万円だとしたら約10年はペイできますから、それだけ考えただけでもほかの資産の投資が失敗しても余裕で生活できるレベル。
そう考えると1300万円は現金で確保するには多すぎる金額です。
「なんか運がよかったからFIREできた」
とするか
「生涯70歳まで頑張って働いてギリギリの生活になる覚悟をもってハイリスク資産に投じる」
かどうかって話なんですが、後者を選択しても1300万円がバックに控えてるのですから、ガンガンリスク取っていいよねって。※個人的な意見です。
家賃って実家暮らしとかマスオさんにならない限り人生で絶対発生するじゃないですか。その10年分のお金を考慮しなくていいんだから強いです。
前者程度の守りの投資でいいのであれば、今ある余剰資金700万円をBTCに適当に投資してガチホして終わりでいいと思います。
BTCは10年後に少なくとも4000万円/BTCは余裕で超えていると思っています。そうなると700万円投資した場合5600万円ぐらいでしょうか。これだけではFIREは厳しいですが、十分な資金になります。で、BTCが1億円まで行く可能性もあるので、そうなると1.4億円。43歳でFIREするには少ない気もしますが、ほかの資産もあるので何とかなりそう。
つまり、10年以内に700万円程度の投資で早期FIRE目指すならちょっと足らんよなって思います。5人家族ですし、これから日本は重税ラッシュになることを考えても足りない。「早期」をあきらめるなら700万円をBTCに投資するだけでも十分だと思いますけどね。
では、ここからの話は後者の「覚悟」をもって早期FIREを目指す場合を記載します。
つまり、親からもらったお金はそのまま日本円でガチホしつつ、今投資してる低リスク資産をもっとハイリスクに寄せる、もしくは親を説得してジュニアNISA分の資金をハイリスクに回すかの2択とすることを考えます。
1300万円をどう扱うか改めて考える
先ほど両親からもらった1300万円については「ハイリスク資産」に入れるなとお伝えしました。別にここの資産を使わなくてもバックに1300万円ある、というだけで心強すぎるので「ウェルスナビ」とかいうゴミをさっさとBTCに変換しやすい環境にあると思ってます。
もしくは、前述した通り「ジュニアNISA分を投資に使わせてくれ」と提案するのはアリかなとも思う。心の支えの日本円の金額が減りますがそれでも800万円以上あるんだから超余裕です。
そうです。まずはご両親に対してこの1300万円をどう使うかについてプレゼンする必要があるということです。
プレゼンの方針としては次のようなものでしょうか。
- 家をすぐ買う予定は無いため投資に使わせてほしい旨を伝える
- 理由として現金は如何にゴミであるかを伝える
- 可能であれば1300万円のうち半分は自由に使わせてもらうよう交渉し、利益がでており、かつ、家を買う頃にはきちんと利確することを伝える
- 損失がでたら家をダウングレードすることを伝える
赤字部分は覚悟の部分です。良い家はあきらめましょう。5人で多少狭い家で多少駅から遠くに住むことを覚悟してください。そういう話です。
後、ご両親のお金なので絶対に隠れて投資とかやらないでください。きちんと「こうしたいから投資したい」というのは絶対伝えてください。ダメならダメでいいんです。もともと自分の物じゃないのですから!
説得する場合は現金はゴミの説明としては次の図を見せるとかかなぁ。
以下dergigi氏の記事をkatakoto氏が翻訳した記事より引用させて頂きます。
親愛なる家族、親愛なる友人たちへ | katakoto | Spotlight
https://spotlight.soy/detail?article_id=e3xduifer
そしてドルの購買力は下がり続けており、ビットコインの購買力は歴史的に見て上がり続けています。それでも、たとえビットコインの価格が急激に上昇し続けたとしても、しばらくの間は、1ドルかそれ以下の価格で、数枚のサトシを手に入れる事ができるでしょう。
コロナショックでお金スリスリしてるからどうあがいても価値下がるの明白だよねって。
じゃあどうするの?って次のステップになるんだけど、説得するなら全世界株式とか先進国株式のインデックス投資をジュニアNISAで買うことを伝えれば一番楽かなと思う。それなら簡単にプレゼンできる。子供3人いるので
3人 * 80万 * 2年 = 480万円
使えることになります。私だったらMSTR , RIOT , MARAにそれぞれ入れるのですが、ご両親に了承を得られなかったらインデックス投資、もしくは日本円ガチホのままでいいです。ご両親のお金なので。
この480万円つかっても820万円ものこるんだから強いよ。
結局のところ、「恐怖」に対する守り金をどのぐらい保有するかという話に繋がるというわけです。
低リスク資産をどうするか
頂いた条件の中で私の中では低リスクと思っている資産を列挙します。
- ウェルスナビ230万
- Slim米国&Slim先進国200万
- 会社の確定拠出年金が260万円
- 現金約300万円
そもそもですが、早期FIREが目標にあると考えるとハイリスク投資額が少ない気がします。これはおそらく大昔お伝えした「ノーセルバリュー投資法」の最中のためと思います。
お給料からの余剰資金はSPXLが大幅に下落した場合はそちらに投資することになる、という過程で話を進めます。
つまり、保有資産を切り崩してSPXLを買うという発想は無しとして話を進めるということです。
そうなると早期FIREを覚悟をもって実施する場合、上記の低リスク資産の割合ちょっと多いなぁって思わなくもない。ただ、SPXL500万円+レバナス160万円をすでに投資済みなのでこっちも実はきちんとリスク取れてるのでバランスいいよなって思う。
ただ、「早期」FIREの定義で話は変わります。5年以内なのか10年以内なのかでリスクの取り方が変わってくるかなぁと。
ちなみに私は1~5年以内にリタイア達成目標額に到達してほしいので9割ビットコインフルブッパ中です。
じゃあどうするかっていうと、ウェルスナビはやっぱイランよなって思う。
ウェルスナビはねぇ・・・イランよなぁ・・・。
- そもそも1300万円が背景にあるから株とか全部暴落しても余裕で生活できる
- ウェルスナビの信託報酬が高すぎて笑えない
- 早期FIRE目指すのに「なんとなく株式の暴落が怖い」という理由だけでウェルスナビを持っているのはナンセンスだし200万の投資程度なんだから誤差もいいところ。暴落に対するクッションは1300万円あれば十分すぎる。ジュニアNISAで攻めて残り背景800万円でも十分。
頂いたポートフォリオの中でやっぱゴミだなって思う。私だったらこれ全部ビットコインに今すぐ変えるかな。真っ先に変える。今日にでも変えてる。ビットコインは一度4.4kに暴落するって言われてる昨今の5.1kの今でも即変える。今すぐ。NOW。
これで200万円分BTCが増えました。
ただ、それでもウェルスナビより先に「日本円」を先のBTCにした方がいいので、その余剰資金の日本円を使い切ってからウェルスナビを売る形になるかなと。
会社の確定拠出年金はそもそも引き出せないのでそのままでOK。
現金300万円も子供3人+妻1人だと何かあった時のために必要と思うのでこの額もキープしてOK。
700万円が余剰資金としてあると思いますが、これは難しくて、ウェルスナビ200万円をBTCに変換してるなら250万円を合わせて今すぐBTCにして、購入した額より下がったら徐々にナンピン買いをしていく感じでいいかなぁと思ってます。
昨日も記事にしましたが、1BTC=500万円は今後4年間を見て大暴落が来た場合に下回る可能性は十分あると思っているためです。
なので余剰資金の半分だけさっさと投資して、残り半分は4年後の半減期ボーナスの時期を観つつ適宜ナンピン買いを続けていく日々でよいかと。家族持ちだしね。
となると、「Slim米国&Slim先進国200万」だけ残るのですが、ここは1300万円全部日本円だったらリスク取って全部売却してBTC、ジュニアNISA分を使ってもOKといわれるならばそのままにします。
じゃあこの200万円をどのタイミングでビットコインに変えるか?というと、ビットコインが暴落してきたら都度売却してリバランスチックにビットコインに変えるかなって思ってます。
おそらく38kぐらいまでは落ちる可能性はあると思っていて、最悪20k前後まで落ちることも視野に入れます。が、現実的には30kぐらいが最低ラインかなと。
暴落しなかったらしなかったでいいんです。「Slim米国&Slim先進国200万」の時点ですでに低リスクながらリスク取ってる状態なので十分です。
とはいえ、背景に820~1300万円あるからなぁ。ジュニアNISAも残り2年の2023年まであるので、うまい具合に次の半減期前までつみたて投資ができるんですよね~。
気分的にはSlim米国&Slim先進国200万もさっさとビットコインに変換しちゃってもいいかもしれない。この辺は自身の心と相談してくださいって乗りになる。
超ごちゃごちゃ書きましたが、まとめましょうか。
まとめ
- 1300万円は家用のお金だが人生で必ず消費する部分であるため相場で失敗しても仕事していれば超余裕で普通の暮らしできるでしょっていう前提がある
- ウェルスナビはゴミなのでいらない※内容は個人的には結構好きだが信託報酬がゴミ
- 余剰資金700万円も一気にBTCにしてもいいが、500万円をこえている時点で一括で買うのはちょっと勇気がいる。
- 怖いと感じたら半分だけ一気に投資をするとか分割してもいいと思う。ただしFIREから遠くなる可能性もある。投資とは1秒でも早く投資した方が効率がいいためだ(※ビットコインにそれが当てはまるとは言ってない)
- ジュニアNISAでBTC関連銘柄を購入するのはアリだが、企業分散はしておくのが吉。
- 私はウェルスナビ200万+余剰資金350万を今すぐBTCに変換して、落ちてきたら残り350万円でナンピン、42k以下までさらに落ちるようなら米国株とか先進国株を徐々に切り崩して底値30kまで見る流れで行く。
- ジュニアNISAは全部活用してMSTR多め、MARA中くらい、RIOT少な目とかでやるかも(※ここは超絶気分)。後ろ盾800万円でも十二分に心の支えになってる。
こんなとこでしょうか。とにかく早期FIREを目標とするなら良い家に住めない可能性があることも考慮したリスク配分にするのか、家族を思って「良い家」に住むのを優先度上げるためにリスク取らないかは個人しだいなので、まぁ、うまい落としどころを決めてやってください。